تأمين المؤسسات الصغيرة والمتوسطة:  العمل السليم في التخطيط السليم تأمين المؤسسات الصغيرة والمتوسطة:  العمل السليم في التخطيط السليم

لا شك بأن إدارة عمل أو شركة ما هو أمر محفوف بالمخاطر، ولذا يستحق من يمتلك الجرأة والثقة لإطلاق وإدارة مؤسسة صغيرة أو متوسطة في مختلف أرجاء منطقة الشرق الأوسط كل الاحترام. 

وتشير الأبحاث إلى أنه عندما تتعرض المؤسسات الصغيرة والمتوسطة إلى خسارة كبيرة مثل حريق أو تخضع لاجراءات قانونية، فإن 80% منها تفشل خلال 18 شهراً فقط 

وفي خضم العمل الكثير الذي ينطوي على افتتاح عمل جديد، من السهل إغفال موضوع التأمين. ولكن في حال حدوث أمر مريع في بداية العمل فسيكون لذلك أثر سلبي كبير على نجاح الشركة في المستقبل. ومن هنا تبرز أهمية التأمين في توفير راحة البال التي تحتاجها لتضمن بأن شركتك مؤمنة، وتحظى بالحرية لإدارة الشركة بروح مفعمة بالحيوية والمبادرة.

وفي هذا الشأن يقول كلينت درابر، رئيس قسم المؤسسات الصغيرة والمتوسطة في “زيورخ للتأمين العام في الشرق الأوسط”: “عادة ما يستثمر رواد الأعمال أموالهم الخاصة ووقتهم وموهبتهم وطاقاتهم لتحقيق حلمهم بامتلاك وإدارة مشروعهم الخاص. إلا أن حدوث طارئ ما كحريق أو فيضان أو أي حادث مأساوي في مكان العمل، قد يؤدي ببساطة إلى تحطيم هذه الأحلام. ولا يقتصر تأثير هذه الحوادث على مالك الشركة الصغيرة أو المتوسطة، بل أيضاً على الموظفين، والموردين، والعملاء ممن يعتمدون على الشركة”.

وتشير الأبحاث إلى أنه عندما تتعرض المؤسسات الصغيرة والمتوسطة إلى خسارة كبيرة مثل حريق أو تخضع لاجراءات قانونية، فإن 80% منها تفشل خلال 18 شهراً فقط. ولذا يشجع درابر ملاك المؤسسات الصغيرة والمتوسطة على طرح بعض الأسئلة قبل البدء بالعمل وهي حسب قوله: “ماذا ستفعل في حال اشتعل حريق في مستودع شركتك، أو تحطم مطبخ مطعمك بسبب طوفان الماء، أو الأسوأ من ذلك، توفي المدير المالي أو مدير المبيعات”.

ويضيف: “ماذا لو كان هناك خطأ في الرسم الهندسي الذي قدمته للعميل، أو في حال زلّت قدم أحد العملاء وتعرض لإصابة خطيرة وطالب بتعويض، أو أفلس أكبر عملائك ولم يعد قادراً على دفع فواتيره. هل ستصمد شركتك في أيّ من هذه الحالات؟”.

ويتابع درابر: “قد يؤثر أي من هذه الحوادث على شركتك، وعلى دوران رأس المال، وقد يكلفك ذلك الكثير عندما يتعلق الأمر بالتعويضات والتكاليف القانونية. كم سيستغرق منك الأمر لإعادة بناء شركتك إن لم تكن قادراً على العمل لمدة ستة أشهر؟ وكيف سيؤثر هذا الأمر على السيولة النقدية الخاصة بك؟”.

عادة ما تتعرض المؤسسات الصغيرة والمتوسطة لمشكلات كثيرة بسبب السيولة النقدية قد تؤدي في النهاية إلى الخسارة أو لدعاوى قضائية غير متوقعة ضدها. وكثيراً ما تفلس هذه المؤسسات بسبب نقص السيولة النقدية وليس بسبب نقص التنظيم والأرباح. 

كيف يعمل التأمين؟

تتخذ معظم المؤسسات خطوات خجولة لإدارة المخاطر مثل وضع أجهزة إنذار للدخان، وأنظمة مرشات المياه التلقائية للتقليل من أضرار الحرائق، أو تقوم بوضع أجهزة إنذار لحالات السرقة.

ولكن ينبغي على المؤسسات الصغيرة والمتوسطة أيضاً حماية نفسها من الأضرار المالية التي قد تترتب بفعل أحداث غير متوقعة، وهنا يأتي دور التأمين، إذ يسمح لهذه المؤسسات بتحويل أي ضرر إلى شركة التأمين لتتولى مسؤوليته.

ويوضح درابر: “توافق شركات التأمين مثل ’زيورخ‘ على تحمل المسؤولية على عاتقها مقابل رسوم تسددها الشركة الصغيرة أو المتوسطة. وتقوم بذلك من خلال توقيع عقد تأمين مع الشركة لتغطية تكاليف العديد من المخاطر التي قد تتعرض لها الشركة، وتقوم شركة التأمين بدورها بدفع تكاليف الدعاوى”.

ويطلق على الرسوم التي تتلقاها شركة التأمين اسم “قسط التأمين”. ويعتمد قسط التأمين، وشروط وأحكام الوثيقة، على احتمالية حدوث أي مخاطر وقيمة الأضرار المتوقعة.

ويقول درابر: “ليس من الضروري أن يكون تأمين المؤسسات الصغيرة والمتوسطة مكلفاً. وغالباً ما يقدر سعر التغطية التأمينية المناسبة بما يعادل أقل من 1% من قيمة الاستبدال الحقيقة. ويعتمد في الأساس على طبيعة عمل الشركة، وقد يكون مجرّد مبلغ بسيط يسدد في نهاية كل شهر. والخبر الجيد هو بأن شركات التأمين اليوم أكثر استعداداً من أي وقت مضى لإعداد سياسات تناسب احتياجات وميزانيات العملاء على اختلاف مشاربهم”.

الفوز بمشروع جديد وجذب المستثمرين

فضلاً عن دورها في حماية الشركة، تساعد شركات التأمين المؤسسات الصغيرة والمتوسطة على الفوز بمشاريع جديدة، واجتذاب المزيد من المستثمرين، وتأمين القروض المصرفية.

ويوضح درابر ذلك قائلاً: “عادة ما تتعاقد المؤسسات والهيئات الحكومية مع المؤسسات التي توفر التأمين المناسب. فلا أحد يرغب في التعامل مع متعاقد أو مورد في

العمل السليم في التخطيط السليم

العمل السليم في التخطيط السليم

حال كان هناك احتمال لخروجه من سوق العمل. ويمثل التأمين ضماناً يثبت بأن شركتك ستكون موجودة على المدى الطويل”.

ويضيف: “في حال كانت الشركة الصغيرة أو المتوسطة تقدم خدمة مهنيّة، فسيتوقع معظم العملاء الحصول على تأمين تعويض مهني يحمي ضد المطالبات المقدمة من عملاء تعرضوا لخسارة أو خطأ ما ناتج عن عمل شركتكم. إن هذا التأمين يلعب دوراً كبيراً في الحصول على عقد أو خسارة العملاء أمام منافس”.

ويردف درابر: “وفي حال حصولها على تأمين مناسب، سوف تزيد الشركة الصغيرة أو المتوسطة من فرصها في الحصول على تمويل مصرفي بمعدلات ربح أفضل ومرونة أكبر في شروط السداد. كما يشكل التأمين عاملاً في جعل المستثمرين أكثر اهتماماً بالشركة”.

ماهو نوع التأمين الذي أحتاجه لشركتي؟

بداية، ينبغي على المؤسسات الصغيرة المتوسطة ضمان الحصول على كافة التأمينات الإلزامية، والتي تشمل عادة تأمين المركبات،أو التأمين الصحي في بعض المناطق الإدارية. كما يفرض في المناطق الحرة في دولة الإمارات العربية المتحدة تقديم تعويضات العمال وتأمين المسؤولية العامة. ومن ثم تأتي التغطية التأمينية التي يوصى بها، والتي يمكن الاطلاع عليها بالتفصيل في نهاية المقال.

ولابد من أخذ مكانة الشركة في دورة حياة المؤسسات الصغيرة والمتوسطة بعين الاعتبار.

ويوضح درابر: “تمرّ المؤسسات الصغيرة والمتوسطة بدورة حياة تبدأ منذ انطلاقها كفكرة مبتكرة، وحتى نضوجها في العمل لتتحول في النهاية إلى شركة قائمة بذاتها. وخلال رحلة التطور هذه، تتغير الأولويات والتحديات التي تواجه المشاريع الصغيرة والمتوسطة بشكل كبير، ويواكب ذلك تغيّر في درجة التأمين التي تحتاجها الشركة في كل مرحلة”.

إن التنوع الكبير في التخصصات الفردية والحجم والبنية تجعل من تصنيف قطاع المؤسسات الصغيرة والمتوسطة إلى فئات محددة أمراً بالغ الصعوبة، كما يصعّب عملية تقديم المشورة المناسبة. ومن الأهمية بمكان أن نتذكر بأن التغطية التأمينية يجب أن تكون بنفس درجة تفرّد عملك الخاص. ومن الأفضل دوماً استشارة وسيط التأمين لفهم احتياجات مشروعك وضمان الحصول على تأمين الحماية الأمثل لعملك.

دليل المؤسسات الصغيرة والمتوسطة للتأمين

لمعرفة نوع التأمين الذي تحتاج إليه شركتك، اطرح على نفسك التساؤلات التالية، وبعدها اطلع على القائمة التي تضم أنواع التأمين المختلفة التي قد تستفيد منها شركتك.

س1: هل يمكنك تحمل نفقات إعادة بناء او استبدال المنشأة، المخزون او المعدات؟

إذا كانت إجابتك كلا، فأنت بحاجة للحصول على تأمين للمنشأة والمخزون، والمعدات.

·        يغطي تأمين المباني الأضرار التي قد تلحق بالبناء نتيجة حدوث كارثة ما مثل حريق أو فيضان

·        يغطي تأمين المحتويات السرقة أو الضرر التي قد تلحق بمخزون الشركة ومعداتها

·        يغطي التأمين البحري البضائع المفقودة، المسروقة والمتضررة خلال النقل

·        يعتبر تأمين أسطول السيارات إلزامياً ويغطي كافة المركبات التي تملكها الشركة.

س2: هل هناك مخاطر للتضرر أو الخسارة أو الإصابة في مكان عملك؟

تواجه المؤسسات الصغيرة والمتوسطة مشكلة شائعة تتمثل في مطالبات العملاء المتضررين، قد ينزلق العميل أو يسقط ضمن ملكية الشركة، أو قد تكون سيارة الشركة طرفاً في حادث تسبب بضرر للسائق الآخر. واذا كانت شركتك هي المتسببة فقد تواجه دعاوى مكلفة لدفع تعويضات.

·        يغطي تأمين المسؤولية العامة تعويضات ضد الموت، الإصابة، وتضرر منشآت الآخرين نتيجة إهمال موظفيك.

·        يغطي التأمين ضد مسؤولية صاحب العمل دعاوى التعويضات التي يقدمها الموظفون.

·        يغطي تأمين مسؤولية المنتج كلفة التعويضات الناتجة عن إصابة أي أحد أو تضرر منشأته بسبب عيب في المنتج الذي تقدمه، تصنعه أو تورده.

س3: هل تقدم مشورة مهنية أو خدمة؟

يقدم المهندسون المعماريون والاستشاريون والمسّاحون وغيرهم الآلاف من المهنيين استشارات ونصائح يعتمد عليها عملاؤهم. وبصفتك خبيراً متخصصاً يتم الاعتماد على مهاراتك بشكل كبير، ولكن قد تأخذ الأشياء منحى خاطئاً تماماً في بعض الأوقات.

·        يغطي التعويض المهني الدعاوى التي يقدمها العملاء الذين يعانون من الخسارة بسبب خطأ ناتج عن عملك. ويغطي التأمين كلفة التعويضات والتكاليف القانونية.

·        يحمي تأمين مسؤولية المدراء والمسؤولين كلاً من المدراء والمسؤولين في الشركة في حال تمت مقاضاتهم بشكل شخصي في شأن يتعلق بإدارتهم للشركة من قبل المستثمرين أو الموظفين، الباعة، المنافسين أو العملاء.

س4: هل يمكن للتدفق النقدي لديكم تحمّل تكاليف توقّف عمل الشركة؟

·        يغطي تأمين انقطاع العمل خسارة الدخل في المؤسسات الصغيرة المتوسطة بعد تعرضها لأزمة كبيرة. وهو مختلف عن التأمين الخاص بالمباني والمحتويات التي تغطي الأضرار المادية، فيما يغطي تأمين انقطاع العمل الأرباح التي كان من المتوقع كسبها.

·          يغطي تأمين المال الأموال المسروقة، فيما يحمي ضمان خيانة الأمانة شركتك من الموظفين الذين يسرقون المال والبضائع.

س5: هل تقدر قيمة موظفيك؟

عادة ما يطلق مسمى مزايا الموظفين على المنتجات التأمينية التي توفر ضماناً مالياً ومساعدة طبية للموظفين، والتي تساعد المؤسسات الصغيرة والمتوسطة على استقطاب الكفاءات والاحتفاظ بها.

·        يحمي تعويض العاملين الموظفين ضد الإصابة أو المرض نتيجة طبيعة عملهم

·        يغطي التأمين الصحي نفقات الرعاية الصحية والجراحية للموظفين.

·        يسمح التأمين على الحياة بحماية من يعيلهم الموظف في حال وفاته خلال عمله لديك من خلال دفع مبلغ من المال لعائلة الموظف.

·        يدفع تأمين الأمراض الخطيرة مبلغاً من المال للموظفين الذين يتم تشخيص إصابتهم بمرض خطير

·        يدفع تأمين حماية الدخل دخلاً ثابتاً للموظفين الذين لم يعودوا قادرين على العمل نتيجة مرض أو إصابة.

·        يوفر تأمين الإصابات الشخصية والمرض مزايا منتظمة للموظفين الذين لم يعودوا قادرين على العمل نتيجة حادث أو مرض.

 

 

لا تعليقات حتى الآن.

كن أول شخص يترك تعليقا.

Your email address will not be published. Required fields are marked *